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云南香格里拉独克宗古城火灾保险理赔典型案例
发布时间: 2016-06-27 10:34:18   来源:信用云南   浏览次数:

一、事件概述

2014111130分左右云南迪庆藏族自治州香格里拉县独克宗古城发生火灾。独克宗古城是一座具有1300多年历史的古城,“独克宗”藏语意为“月光城”。作为茶马古道上的重镇和滇藏公路必经之地,这里有着保存较为完好的藏民居群。火灾共造成独克宗古城仓房、金龙、北门三个社区受灾,受灾总户数335户,其中烧毁房屋242栋,因建立防火隔离带拆除43栋,拆除房屋屋顶50栋。经评估鉴定,火灾烧损房屋面积为59980.66㎡,火灾烧损房屋直接财产损失8983.93万元(不含装修装饰、屋内设施设备、物品等其他直接财产损失)。

二、保险理赔

    香格里拉火灾发生后,云南保监局迅速启动应急,组织各保险公司及时开展保险救灾理赔工作。下发了《关于做好云南香格里拉火灾保险服务工作的紧急通知》。同时云南保监局领导带队于111日当日飞抵香格里拉现场指导救灾理赔工作。工作组在迪庆州召开紧急会议,现场部署安排,组织相关人员深入到受灾一线,进行火灾应急和救援工作;及时与地方政府沟通汇报,把做好救灾理赔放到维护藏区稳定的高度,把保险理赔融入政府救灾工作整体部署中;迅速排查承保情况,要求各公司特事特办、急事急办,开通绿色理赔通道,主动服务,应赔尽赔,快速理赔,充分体现想客户之所想,急客户之所急的原则。保险公司的查勘人员及工作人员80多名员工参加救灾及查勘工作,并在街头设立报案点,发放救灾物品;将保险公司职场改造成临时居民安置点,供受灾群众休息住宿。

在此次事故中,保险业在111日当天即排查出保险标的估计损失2000余万元。仅3天即支付三笔保险赔款合计402万元。此次火灾保险业合计赔付2776.1万元,包括农房保险、个体工商户保险、房屋贷款保险、企财险、家财险、意外险等险种。保险业积极理赔、主动服务,树立了良好的社会形象。

三、具体典型案例

(一)政策性统保民房损失案

香格里拉县独克宗古城2014111日火灾共涉及民政局向人保财险投保的“统保”民房分布在建镇镇金龙社区、北门社区、仓房社区三个社区,经查勘共有171户房屋受损,总计定损金额为327万元。

经查阅保单,“统保”民房每户保险金额为2万元。现场查勘取证到投保的民房房屋均为藏式房屋,房屋为土木结构,层数为23层不等。据查勘统计分类,此次火灾受损的房屋可分为三大类型:

第一类:房屋建筑在火灾中基本上被烧毁,房屋建筑倒塌,残存的木质屋架已烧成了炭状。第二类:民房在火灾中虽然未被烧毁,但在灭火施救过程中为免遭火势蔓延而将木质屋顶拆除,以及为了提供消防工作作业面而将围墙或房屋墙体拆除。第三类:在此次火灾中房屋所有人为避免房屋过火,而采取将木质屋顶拆除等必要的施救措施,避免了损失的进一步扩大,被保险人在施救过程中,导致了房屋的一定损失。查勘时被保险人代表、民房所有人、保险人及公估人共同对各片区受损房屋进行逐一清点、分类统计。

公司采用2013年当地政府拆迁赔偿价(1430/平方米)进行计算,经与投保人及被保险人代表充分协商后,按照受损房屋类型,“统保”民房分别按2万、1.5万、1万元定损。

人保财险与公估公司工作人员共同奋战在查勘定损的第一线,夜以继日的工作,一家一户收集查找,清理和核对信息,核损理算,用最快速度完成了香格里拉县民政局投保的房屋“统保”火灾的现场查勘及定损工作,尽力帮助居民恢复生产生活,解决燃眉之急。

(二)赵惠帧个体工商财产险损失案

人保财险个体工商财产险被保险人赵惠帧在古城内建塘镇北门二组依若廊50号开设有一间客栈。2014111日,云南省迪庆州香格里拉县独克宗古城发生火灾,客栈火灾经专业消防人员近三个小时的灭火施救,才将客栈大火熄灭。事后经查,火灾将客栈地面上的房屋建筑、室内装潢装饰、家具、电器设施等全部烧毁。事后被保险人就本次事故向保险人报案,并提出索赔,经核定,房屋建筑面积为1,369.20平方米,该案件是当时独克宗古城火灾案中受损面积最大、损失程度最严重、损失预估金额最大的自然人,受到了社会媒体及古城当地居民的高度关注。

公司向被保险人索要房屋室内财产实物的购买凭证、票据等,但被保险人称所有财务资料在火灾中已全部被烧毁。因此,给本案的保险标的认定及理算工作造成了困难,并且被保险人对该案件的理赔金额预期较大。

公司根据保单,对照投保时的清单对室内财产项目进行核定;依据保险合同条款及事故事实,结合本次案件统一的赔付标准对房屋主体结构部分进行核定,同时理赔人员与公估人员到本次事故所在地的社区寻找当地居民对事故房屋进行了调查,结合被保险房屋事故发生前的部分照片和被保险人在古城内刚装修完工的新客栈,对事故房屋装潢进行核定。人保财险共赔付被保险人3630796元,是本次事故中赔付金额最大的单笔赔案。

(三)东巴圣地滋吾文化旅游有限公司企财险案

113日下午3时,火灾发生仅3天后,平安产险将342万元的支票交到东巴圣地滋吾文化旅游有限公司负责人何先生手上。

“没想到,在我受灾时,虽然房屋全毁了,但我有平安保险,你们及时专业贴心的服务更让我感觉温暖。”云南香格里拉的客户陶女士在看到平安产险迪庆中支的查勘员冒着浓烟,依然第一时间赶到火灾现场查勘时,激动不已。同一时间,公司从昆明本部派出财产险理赔专业人员衣云君赶早班飞机飞赴迪庆,但不给力的飞机整整晚点三个小时,衣云君在昆明机场焦急等待了五个小时,直到中午才赶到,顾不上休息,查勘的工作紧锣密鼓的开始了。有着7年理赔经验的衣云君被眼前的情景惊呆了,现场一片狼藉,大片的房屋被毁,只剩下一片片残垣断壁。一个、两个、三个现场查勘和安抚工作后,已经是深夜12点。月夜下的老衣一天没有吃饭已经无力再说什么,但依然坚持完成了查勘。

此次火灾中,香格里拉县东巴圣地滋吾文化旅游有限公司损失重大,火灾造成其8栋房屋烧毁,总面积1479平方米。接到报案后,平安产险第一时间赶赴现场查勘定损,并启动主动预赔举措,简化理赔流程,仅用时两天就完成全部理赔准备工作,向香格里拉县东巴圣地滋吾文化旅游有限公司赔付342万元,为客户灾后及时恢复生产提供了有力支持。“平安保险送温暖,大火无情平安有情。”该公司负责人用锦旗表达了对平安产险的感激之情。当藏民们将洁白的哈达放在平安产险工作人员肩上时,他们明白这是一种至高的敬意,更是一份信任和托付!

因为有了平安的及时赔款,香格里拉县东巴圣地滋吾文化旅游有限公司到期的银行贷款及时还到了银行,避免了一场经营困境,全新的房屋也正在建设中。大灾无情,平安有情,正因为有了保险,保障了人民的财产安全,也给藏乡带来了新的希望。

(四)马雪花个人贷款抵押房屋综合保险案

被保险人马雪花女,藏族,19812月出生,现年33岁,住址:香格里拉县古城衮玛廊38号。20111028日,马雪花以其香格里拉县建塘镇北门街社区的两套房屋做抵押,在云南省香格里拉县农村信用合作联社办理抵押贷款200万元,马雪花向大地产险投保个人贷款抵押房屋综合保险(A),保单号PJHE201153013304001603,保险标的为云南省迪庆藏族自治州香格里拉县建塘镇北门街社区地两套房屋,保险金额人民币200万元,保险期限自201110280时起至2014102724时止。

被保险人在贷款前(20111026日),经香格里拉县康宏房地产评估有限责任公司调查评估,该房屋价值为240万元。经查该房屋产权证,该房屋占地面积600多平米,建筑面积977.85平方米。

出险房屋地处古城四方街,属古城最繁华地段。根据被保险人所提供的出险前房屋照片,被保险人房屋装修以古典雕花为主,是古城最具代表性商铺,当地政府用她家的名字命名门口马路(滚玛廊)。火灾发生前一年受损房屋刚刚进行过整体装修算,仅装修费用超过200万。2012年,一位广东商人曾出价4350万收购这两套房屋,但房屋主人考虑到房屋是祖宗遗留下来的财产,加之其每年也有很可观的收入,故不愿出售。

该保单保险金额为2,000,000.00元,公司于2014112日接被保险人报案称:其所属的建塘镇北门街社区的两套房屋被烧毁。公司人员接到被保险人报案后,立即组织进行了查勘,事故地点位于独克宗古城四方街,地处古城最繁华地段。经现场查勘及调查得知此次事故原因具体为独克宗古城内如意客栈经营者唐英因用电不慎导致窗帘起火,导致火灾,火势蔓延至标的房屋,致使被保险人房屋被烧毁,经现场查勘及调查了解,马雪花投保标的为相邻两幢建筑,前面一栋房屋为临街两层铺面结构藏房,建筑面积433.32平方米,一层为商品7间,2层为客栈,全部烧毁,后面一栋房屋为框架两层钢混结构藏式风格高档客栈建筑,建筑面积534.53平方米,藏式雕花装修,房内物品全部被烧毁,仅留部分建筑框架残骸,大部分已经坍塌,钢筋已经裸露出来。经专家进行查勘审核论证,最终推定两栋房屋全损。被保险人损失金额已远大于保险金额。根据个人贷款抵押房屋综合保险(A)条款约定:当实际损失等于或高于保险金额,按保险金额赔偿为人民币200万元。

(五)七林培楚个人贷款抵押房屋综合保险案

被保险人七林培楚,男,藏族,香格里拉县格咱乡翁上村中心组村民,199010月出生,现年23岁,2011415日,七林培楚在云南省香格里拉县农村信用合作联社办理抵押贷款,以其香格里拉县建塘镇独克宗古城仓房街(大龟山北侧)房屋为七林培楚贷款做抵押物贷款60万元,七林培楚向大地财险投保个人贷款抵押房屋综合保险(A),保单号PJHE201153013304000194,保险标的为云南省迪庆藏族自治州香格里拉县建塘镇独克宗古城仓房街(大龟山北侧)房屋,保险金额人民币60万元,保险期限自20114120时起至201641124时止。

被保险人在贷款前(20114月),经香格里拉县康宏房地产评估有限责任公司调查评估,该房屋为二层土木结构藏族建筑,建筑面积为425.6平方米,土地使用面积402.6平方米,为独克宗古城内建成历史仅次于阿布老屋,排列第二的保护建筑。

经多次查勘确认,云南省迪庆藏族自治州香格里拉县独克宗古城仓房街(大龟山北侧)房屋在此次火灾事故中已经全部烧毁推定为全损,无残值,损失金额远大于保险金额。根据保险条款约定:当实际损失等于或高于保险金额,按保险金额赔偿。故此次事故损失按保险金额赔偿为人民币60万元。

七林培楚在116日拿回赔款后,20日再次手持锦旗回到了大地保险迪庆中心支公司,他说:“香格里拉的冬日本来就寒气刺骨逼人,再加上这无情的大火,真的是雪上加霜,感谢大地保险能在最困难的时候,雪中送炭,及时为我们开展理赔服务,快速给予赔款的支付,通过此次事件,我们更深刻的读懂了保险的真谛,以后将进一步提高保险意识”。

(六)“衮玛廊家园”客栈商业楼宇财产基本险案

111火灾事故中,国寿产险承保标的香格里拉县独克宗古城北门街38号“衮玛廊家园”客栈。在火灾中,客栈被大火烧毁,投保房屋及财产化为灰烬,估损金额135万元。投保客户是从广东来香格里拉县投资开的客栈的,钱也是七拼八凑借来的,本想赚钱后在还给别人,但是,这场大火把一切都烧完了。客户也因为投资所欠下的巨额债务而陷入深深的恐惧中。大火扑灭后,公司迅速设置了理赔服务站,便于出险客户进行理赔,并开展受损财物和伤亡人员承保信息排查工作。排查后,国寿产险迪庆州支公司的理赔负责人及时与客户取得联系:“您好!我是中国人寿财险理赔服务站点的负责人,您在我公司投保了商业楼宇财产基本险,请您到我公司服务站点或公司营业大厅办理理赔。”接到公司工作人员的电话后,客户很快到了理赔服务站,还未等公司接待人员开口问好,客户就急忙询问,“大火已经将所有购买保险的凭证已经烧毁了,你们公司能赔吗,会认账吗?”中国人寿财险服务站的工作人员告知客户,“我公司会根据客户投保的险种及保险责任,严格按照国家相关政策、规定进行理赔,绝不会无理拒赔、拖赔”。客户不停地向接待人员倾诉他心中的苦、疑问、现在所面临的困难。站点服务人员一边很耐心的倾听客户的倾诉,一边安慰客户的情绪,待客户情绪平稳下来后,工作人员认真、细心的指导客户如何报案并向客户说明理赔所要提供的资料。工作人员的热情专业的接待,打消了客户的顾虑,工作人员的话也向一股暖流淌进客户的心里,客户离开服务站时,自言自语道“这下真的有救了”。是啊,客户购买的保险就像是黑暗中的一道光,重新燃起了客户对生活的希望。

在现场,理赔人员耐心地为客户收集理赔资料,讲解理赔工作流程。虽然火灾把客栈的保险凭证都烧毁了,但是公司迅速全面排查承保情况,开通理赔绿色通道,按照“应赔尽赔、应赔快赔”的原则开展理赔服务,积极主动的为客户办理理赔。为让客户尽快拿到赔款应对灾后的生活费用,公司以预付赔款的形式在火灾发生的第五天就兑现了全部赔款135万元,并在第一时间将赔款支付到了客户的账户。优质、贴心的服务让客户觉得,虽然在一个陌生的地方,没有家人、朋友在身边,却让他感受到了温暖。客户在收到赔款到账的短信提示后,立即赶往中国人寿财险迪庆支公司表达谢意,离开该公司时,真诚的对送行工作人员说:“你们的服务真快、真好,重建以后我还要选择到国寿财险投保。”

(七)蔡双安个人贷款抵押房屋综合保险案

被保险人蔡双安在古城内古波廊组31号有一座房屋。凌晨01:30时左右,被保险人得知独克宗古城四方街附近发生火灾,被保险房屋距离古城大火起火点仅30余米,火势很快蔓延至其南侧、西侧邻居的房屋。蔡双安为了避免火势蔓延到自己的房屋,组织自己公司内60余名人员到独克宗古城古波廊组31号参与施救工作。主要施救办法为拆除木质屋顶、使用灭火器和从自家井里抽水灭火防止火势蔓延过来。由于古城内道路狭窄,消防车辆不能进入古城,消防人员在其房屋北侧空地向南侧古城内喷水灭火,由于自己及消防人员喷水灭火,水大量的浇到了房屋墙体上,加之火势在其墙体外围烘烤,墙体已出现开裂现象。

人保财险公司聘请了泛华保险公估有限公司云南分公司对被保险人受损财产进行查勘核损,提出估损方案,被保险人表示认可,最终人保财险赔款991705.00元。香格里拉农村信用社为第一受益人,公司到农村信用社收集了蔡双安《贷款帐》,根据《贷款帐》记载蔡双安贷款5,000,000元,贷款余额仍为5,000,000元,截止本次事故发生时蔡双安尚未偿还本案贷款的本金,保险公司快速的赔付帮助被保险人免于陷入经营困境。

此次灾害的保险赔款不论从金额上,还是从速度上,都较前几次有了明显的提高和加快,保险赔付已占到全部烧损房屋损失的近30%。通过保险,在承保时聚集社会少量闲置资金,在赔付时,通过保险专业、诚信服务做到了一方有难,八方支援。民众在享受现代保险服务的同时也增强了对保险功能作用的认识。提高了保险对社会应急保障的参与程度,成为应急保障建设的重要方面。

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